Получение кредита с помощью крипты. Условия и риски


Как получить займ фиатом, имея криптовалюту. Все про процесс кредитования. Условия становления кредитором и какие существуют риски. Разберем подробно в этой статье.

Мысли о получении займа в традиционной валюте под залог цифровых активов появилась почти сразу после рождения криптовалют. И в 2012 году начали появляться сервисы по таким услугам. Благодаря большой волатильности крипты, кредитование под такой залог считается наиболее приемлемым вариантом сохранности ценности и хеджирования рисков цен в то время, когда наблюдается “медвежий” рынок. Клиент дает криптовалюту, получает за это удовольствие до 70% от средне-рыночной цены и ежемесячно оплачивает процент за использование фиата.

Если цифровой актив клиента, которая находится в залоге, начнет расти, он может выкупить его обратно, если произойдет обвал стоимости данной монеты, клиент вправе перестать платить процент и забыть о нем. Но как часто бывает, данные площадки не часто принимают shitcoin’ы как форму залога.

Также, подобные сервисы дают возможность получить быстрый фиат, если так получилось, что он понадобился внезапно, а вы имеете только криптовалюту.

Такого рода займы выдаются с гарантией и всем, кто пожелает, главное, чтобы бы у клиента была крипта. Так получается потому что сервису или кредитору абсолютно нет дела до вашей кредитной истории, социального статуса или финансового состояния.

Посмотрим подробнее, с какими условиями выдаются займы, с какими процентными ставками и какие риски могут существовать при использовании данных сервисов.

Процесс кредитования

Как говорилось вначале, криптовалюта очень волатильный актив. В связи с этим стоит понимать, что полную стоимость вашей криптовалюты никто не даст, можно рассчитывать максимум на 70% от стоимости, но это скорее хорошо, чем плохо. Как происходит расчет кредита, процентов и выплат:

Открытие кредита:

  • Стоимость BTC: $5 000.
  • Ставка по кредиту: 6% годовых.
  • Кредитная сумма: $10 000.
  • Кредитный срок: 240 дней.
  • Дисконт: 40%
  • Залог: 5 BTC.
  • Начальная стоимость залога: $25 000.

Закрытие кредита:

  • Стоимость BTC: $7 000 
  • Проценты: $394,5
  • Сумма возврата:  $10 350.
  • Размер залога, который возвращается: 5 BTC.
  • Финальная стоимость залога: $35 000.

Из всего этого можно сделать вывод, что заемщик под залогом в 5 BTC получил $10 000, при этом вернул обратно на $394,5 больше, а также оплатил залог, который за период использования кредита возрос в денежном эквиваленте на целых $10 000. 

Благодаря этому, заемщик смог не обменивая валюту на бирже и не потеряв на комиссиях получить внушительную сумму в фиате.

Сервис сам может определить коэффициенты “кредит/залог”, процент, кредитную сумму и дисконт. Надо иметь ввиду, залоговая сумма должна превышать кредитную, в противном случае денежные средства кредитора подвергнутся рискам. Помимо специальных сервисов которые предоставляют кредит под залог крипты, есть еще p2p-площадки и частные инвесторы. Между ними имеются несколько отличий:

  • Чтобы получить такой кредит, придется проходить процесс верификации пользователя. На p2p-платформах ранее верификация не требовалась, но последний год такие площадки найти крайне проблематично. 
  • Нужно быть готовым к тому, что на p2p-платформах вполне возможно не окажется нужной для вас ликвидности. На платформе может быть много криптовалют по небольшому количеству, а вам, например, нужен только биткоин. У сервисов не один десяток инвесторов, которые предоставляют в пользование свои средства.
  • На сервисах, зачастую, выдаются стейблкоины, те же USDT, в то время как на p2p-платформах есть возможность договориться о нужной валюте и способе транзакции.
  • Если произойдет такое, что стоимость залога станет как сумма кредита, из-за обвала криптовалютного рынка, произойдет маржинальное требование, тем самым залоговая сумма перейдет сервису. О процессе, который связан с p2p-платформами поговорим ниже.

Процентная ставка будет зависеть от сервиса или кредитора: размер процентов, который сейчас предоставляется на рынке колеблется от  8% до 16%. Конечно бывает вероятность того, что есть возможность найти ставку в 2% или даже в 25%. В свою очередь рекомендуем ставить дисконт не меньше 30%, такой процент сильно понизит риск появления маржинального требования, если же будет возможность поставить дисконт более 30%, то ставьте. На данный момент можно найти предложения по кредитам, где дисконты составляют всего 5%. Однако если смотреть на крипто рынок в последнюю неделю мая 2021 года, то цена биткоина находится в диапазоне от $30 000 до $40 000. Теперь представьте, что вы оформили кредит с дисконтом на 5% – ваш залог уже давно перешел бы площадке. 

Также, можно застраховать сделку, когда берется кредит на внушительную сумму, где также принимает участие не один кредитор, сумма станет больше, но и сами кредиторы не будут переживать за свои деньги. Чем больше сумма кредитования, тем больше будет задействовано кредиторов, их число может измеряться десятками. От рейтинга заемщика будет зависеть сумма займа. Тут все также как в традиционных банках и кредитовании, чем лучше кредитная история, тем большую сумму займа могут предложить.

Кроме специальных сервисов и p2p-платформ, займ можно получить и на криптовалютных биржах, таких как Poloniex. Но в этом случае, использовать заемные средства получится только непосредственно на бирже, вывести их нельзя.

Нужно отметить, что гражданам России, одобряют такие кредиты реже, чем жителям Европы или США. Из 10 заявок могут одобрить в лучшем случае 1-2. Поэтому, если вы живете на территории России и планируете взять подобный кредит, лучше не указывайте ваше место жительства или выбирайте сервис, где не нужна верификация.

Multising-кошелек и его применение в кредитовании

Multising-кошелек — это такой кошелек, где при создании устанавливается как минимум две мульт-подписи, без которых ввод или вывод денежных средств с кошелька не будет доступен. Данный выбор работы кошельков в первую очередь был внедрен для того, чтобы добавить дополнительный уровень безопасности для держателей криптовалют. Таким образом увеличивается защита цифровых активов. Это выглядит как смарт-контракты, где необходимо выполнить одно условие, а затем сразу второе. Такими кошельками пользуются частные кредиторы на p2p-площадках.

Перед тем, как выдать займ, кредитор вместе с заемщиком обращаются к сервису multising-кошельков. Для открытия кошелька должна вестись залоговая крипта, далее создаются три ключа для кошелька: один заемщику, второй кредитору, и третий остается сервису. Хотя для использования может хватить и двух. Когда происходит погашение займа, заемщик направляет заявку, чтобы вывести свои средства, сервис делает проверку заявки заемщика, если все прошло хорошо, то вводятся два ключа и средства выводятся. Тоже самое происходит и с кредитором.

Преимущество такого способа состоит в том, что если нет хотя бы двух ключей, ничего с активами на счету не произойдет. Но тут выходит следующее: если гарант, который был выбран для кредитования средств, будет не совсем честным, он сможет договорится с одной из сторон, чтобы вывести средства, за какое-либо вознаграждение. Кредитор может получить выгоду тем, что он будет иметь криптовалюту с дисконтом до 50%, а заемщик может получить и деньги, и свой цифровой актив. Поэтому перед тем, как выбирать гаранта, нужно смотреть на сервисы, которые прошли проверку временем. Они вряд ли решат портить свою многолетнюю репутацию, для получения минимальной прибыли.

Недостатком данного способа является банальный человеческий фактор. Человек может потерять ключ, забыть его или просто умереть, тем самым забрав ключ с собой. Исходя из этого, рекомендуем вам при использовании multising-кошелька пользоваться услугами специализированных сервисов, там как правило работает штат сотрудников и ключи хранятся на серверах компании.

Если вы хотите стать кредитором

Если у вас появится желание стать кредитором, вам необходимо сделать несколько шагов:

  • Определиться с сервисом, на который вы будете предоставлять свои деньги для займов. 
  • Также нужно для использования multising-кошельков найти сервис-гарант.
  • В случае, если вы имеете внушительные средства, то нужно позаботиться о вариантах страхования сделок.

Какие бывают риски частного кредитования:

  • Не будет никаких гарантий. Бывали случаи, когда мошенники брали небольшие суммы кредита и быстро их выплачивали, тем самым улучшая свой рейтинг заемщика. Затем, находили выгодные для них условия больших кредитований и просто пропадали. Еще часто бывает так, что люди проходят верификацию личности по поддельным документам.
  • Мы уже говорили, про большую волатильность цифровых активов, из-за чего может получиться так, что вы понесете убытки.

Заключение

Кредитование криптовалютой — вполне опасное мероприятие, что для кредитора, также и для заемщика. Преимуществом данного процесса является то, что кредитная система, в данном направлении, еще не вполне развита. А это за собой несет отсутствие четкой процентной ставки и если хорошо поискать, то возможно вы найдете выгодное вам предложение. И благодаря этому, вы можете выступить посредником, как работают обычные банки: занимать средства по низкому проценту из Центрального Банка и выдавать под значительно высокие проценты заемщику.

Из-за того, что отсутствует определенная процентная ставка, кредиторы ведут себя более свободно. Если у заемщика нет выбора, кредиторы могут предоставить займ по высоким процентам. В этих ситуациях, советуем поскорее погасить кредит, для того, чтобы не переплачивать слишком много по процентам. Помните, что кредитование это как дополнительный способ хеджирования риска.

Получается, что крипто кредитование, имеет как преимущества, так и недостатки. Но даже с недостатками, можно понять, что эта отрасль быстро развивается и имеет потенциал в будущем. 

Если вас интересует удобная и автоматическая торговля криптовалютами, то в этом вам поможет RevenueBot. Сервис предоставляет возможность создания торговых ботов для трейдинга на топовых крипто биржах. Более подробно с возможностями RevenueBot можно ознакомиться на официальном сайте сервиса

107 views
0 0 голоса
Рейтинг статьи
Подписаться
Уведомить о
guest
0 комментариев
Межтекстовые Отзывы
Посмотреть все комментарии